Tagesgeld – Eine flexible Anlageform mit hoher Sicherheit
Ein Tagesgeldkonto bietet die Möglichkeit, sein Geld bei sehr hoher Sicherheit zu einem guten Zinssatz inklusive täglicher Verfügbarkeit anzulegen. Auch Kündigungsfristen existieren für Tagesgeldkonten nicht, im Gegensatz zu anderen Anlageformen, wie zum Beispiel Aktienfonds oder Festgeld. Der Kunde kann das Konto jederzeit schließen oder ruhen lassen. Fast jede Bank auf dem internationalen wie deutschen Bankenmarkt bietet ihren Kunden die Möglichkeit, ein solches Konto zu eröffnen. Jeder Kunde kann Tagesgeldkonten bei beliebig vielen Banken eröffnen, die Anlageform unterliegt in diesem Bereich keinerlei rechtlicher oder bankeninterner Restriktionen.
Tagesgeld unterliegt einigen bewährten Prinzipien:
1. Verzinsung
Der Zinssatz für ein Tagesgeldkonto bezieht sich, wie bei nahezu jedem Anlageprodukt, auf den Zeitraum eines Jahres. Die Abkürzung p.a., „per annum“, zeigt dies an. Jedoch ist es den Banken freigestellt, die Zinsen in anderen Intervallen, beispielsweise monatlich, viertel- oder halbjährig, auszuzahlen und viele Kreditinstitute machen davon Gebrauch. Der Vorteil eines kleineren Zahlungsintervalls für den Kunden besteht darin, dass der Zinseszins-Effekt stärker zum Tragen kommt. Zusätzlich steigt seine Liquidität, da er die Zinsen schneller erhält und aufgrund der täglichen Verfügbarkeit dementsprechend auch schneller auf das Geld zugreifen kann.
Ein theoretischer Nachteil besteht darin, dass laut dem Funktionsprinzip von Tagesgeld jede Bank die Möglichkeit hat, die Zinsen für ihre Tagesgeldkonten täglich zu ändern. Der Zinssatz ist also variabel und kann jederzeit nach oben, wie auch nach unten angepasst werden.
In der Praxis bieten Banken allerdings meist einen festen Zinssatz auf Tagesgeld für einen gewissen Zeitraum an, oft ein halbes oder ganzes Jahr, um neue Kunden zu akquirieren. Dieser Zins ist vertraglich vereinbart und kann dementsprechend im Vertragszeitraum nicht verändert werden.
Auch sind die Banken daran interessiert, die Zinsen mittel- bis langfristig stabil zu halten, damit die gewonnenen Kunden nicht innerhalb kurzer Zeit wieder zu anderen Banken wechseln. Es konnte in empirischen Untersuchungen gezeigt werden, dass kurzfristige Zinssenkungen beim Tagesgeld einer einzelnen Bank sehr schnell dazu führten, dass die Bank einen erheblichen Anteil ihrer Anleger an die Konkurrenz verlor. Dies demonstriert die starke Marktmacht der Kunden in diesem Anlagebereich, es entstehen für sie keine Wechselkosten und sie erhalten de facto ganzjährig gute Einstiegsangebote anderer Banken.
Die Verzinsung für ein Tagesgeldkonto ist immer höher als für Sparbücher und Girokonten.
Die Gründe dafür sind schnell gefunden:
Einerseits sind es Innovationen wie die Online-Kontoführung, die die Kosten für die Kreditinstitute stark reduzieren. Andererseits das offensive Marketing der Banken, die stets versuchen neue Kunden zu gewinnen, um ihnen auch andere Anlageprodukte wie Fonds und Wertpapiere anzubieten, von denen die Bank stärker profitiert.
Der langfristige Zinssatz orientiert sich am Leitzinssatz der Europäischen Zentralbank (EZB).
Fazit: Tagesgeldkonten bieten eine hohe Verzinsung die sich im Vergleich zu Girokonten und Sparbüchern immer lohnt. Zinssätze sollten in einem Tagesgeld Vergleich vergleichen werden.